4.6. Tätä menoa maksuteollisuudelle uhkaa 2010-luvulla käydä kuten musiikkiteollisuudelle 2000-luvulla.» Raha ja maksaminen ovat suurimmassa murroksessa yli 2500 vuoteen, kun bitit korvaavat käteisen.

Raha keksittiin Lyydiassa noin vuonna 650 eaa, kun vaihdantataloudessa käytetyt metallinpalat vakioitiin ja leimattiin arvon vakuudeksi. Myös paperirahan arvo sidottiin pitkään jalometalleihin: Kultakannasta luovuttiin maailmantaloudessa vasta vuonna 1971.

Käteisen katoamista on ennustettu jo kauan, mutta pankkikortti ohitti käteisen suomalaisten maksuvälineinä vasta vuonna 2006. Pankeille ja luottokorttifirmoille kortit ovat hyvä bisnes. Kalliin käteisenkäsittelyn asemesta ne siirtelevät bittejä kauppiaan ja asiakkaan tilien välillä ja perivät siitä maksun.

Maksamisesta on tullut on yksi maailman suurimmista teollisuudenaloista. Globaalit luottokorttiyhtiöt velottavat kauppiailta jokaisesta maksusta 0,5-3,5 prosenttia. Koska suurin osa asiakkaista käyttää jotain korttia, kauppiailla ei ole vaihtoehtoja.

Kuluttajien on mahdotonta arvioida maksukustannusten osuutta ostamiensa tuotteiden hinnoista. Kun esimerkiksi MasterCardilla oli vuonna 1991 maksujen käsittelylle neljä eri hintaluokkaa, vuonna 2009 niitä oli jo 243.

# # #

Vaikka kortit ovat nopeampia kuin shekit, maksuliikenne on edelleen hidasta. Ihmiset ovat netissä tottuneet, että kaikki tapahtuu heti ja mieluiten ilmaiseksi. Siksi tuntuu vieraalta maksaa siitä, että esimerkiksi Euroopan yhteisellä sepa-maksualueella tilisiirto voi viedä kolmekin päivää.

Turhautuneet kaupat ja kuluttajat ovat alkaneet etsiä tapoja kiertää pankit ja luottokorttifirmat. Esimerkiksi nettimaksupalvelu PayPal syntyi osittain turhautumisesta pankkien toimintaan. Rahat siirtyvät PayPal-tililtä toiselle heti vaikka maapallon toiselle puolelle.

PayPal on ravistellut kansainvälistä maksuteollisuutta myös avaamalla sovellusrajapintansa. Tuhannet kehittäjät ryntäsivät ideoimaan ja kehittämään uusia tapoja maksaa, tuloksena esimerkiksi rahaa twiittaamalla välittävä twitpay.

Tätä menoa maksuteollisuudelle uhkaa 2010-luvulla käydä kuten musiikkiteollisuudelle 2000-luvulla.

# # #

Fyysinen raha on anonyymiä. Sen sijaan sähköisistä maksuista jää jäljet, joiden avulla yritykset, viranomaiset ja rikolliset voivat seurata ihmisten tekemisiä. Nimettömyyden vuoksi käteinen on myös harmaan talouden suosiossa. Suuriin seteleihin onkin ehdotettu rfid-siruja, jotta viranomaiset voisivat seurata rahan liikkeitä paremmin.

Käteinen on myös riski, sillä seteliä ei pysty kuolettamaan. Monessa maassa huoltamot eivät enää huoli käteistä öisin, ja Ruotsissa työturvallisuusviranomaiset ovat kieltäneet käteisen käytön paikallisbusseissa.

Yksityisyys voidaan turvata myös sähköisessä rahaliikenteessä esimerkiksi kryptovaluutalla. Niistä tunnetuin on BitCoin. Se on hajautettu, pankeista ja valtioista riippumaton, avoin ja anonyymi valuutta. Edes BitCoinin kehittäjän, Satoshi Nakamoton, todellista nimeä ei tiedetä.

Ulkopuolisten on mahdotonta seurata BitCoin-maksuja, vaikka ne ovat avoimesti kaikkien nähtävissä. Siksi muun muassa huumekauppiaiden käyttämällä Silk Road –nettikauppapaikalla on maksuvälineenä BitCoin.

Siinä missä kortit epäonnistuivat, nfc-puhelimet saattavat lopullisesti poistaa kolikot taskuista. Nokia oli nfc-teknologian edelläkävijä, Applelta odotettiin nfc-läpimurtoa, mutta Applen epäröidessä Google Wallet ehti edelle.

Suomalaiset pankit ja operaattorit ovat kinanneet mobiilimaksamisen pelisäännöistä ja tuottojen jaosta jo vuosikymmenen. Viivyttelyyn ei ole enää varaa, muuten Google pian hallitsee myös Suomen maksuliikennettä.

Tai sitten nfc:n syrjäyttää jokin vielä helpompi tapa maksaa. Yllättäjä voi tulla Afrikasta, jossa on satojen miljoonien uusien palkansaaja-kuluttajien markkinat. Heillä ei ole pankkitiliä eikä luottokorttia, mutta heillä on matkapuhelin.

Jyrki J.J. Kasvi
Kirjoittaja on Tietoyhteiskunnan kehittämiskeskus TIEKE ry:n tutkimus ja kehittämisjohtaja.